1
2
3
4
در دنیای امروز که خطرات ناشی از حوادث غیرمترقبه مانند آتشسوزی میتواند داراییهای ما را در چند لحظه نابود کند، داشتن یک بیمه آتشسوزی مناسب نه تنها یک انتخاب هوشمندانه بلکه یک ضرورت محسوب میشود. بیمه آتشسوزی نوعی قرارداد بیمهای است، که در آن شرکت بیمه متعهد میشود در صورت وقوع آتشسوزی یا حوادث مشابه، خسارات وارده به اموال بیمهشده را جبران کند. این بیمه میتواند شامل ساختمان، اثاثیه، تجهیزات صنعتی و حتی کالاهای انبار شده باشد.
بیمه آتشسوزی نوعی بیمه اموال است، که خسارات و زیانهای ناشی از آتشسوزی را پوشش میدهد. اکثر بیمهنامهها دارای نوعی پوشش آتشسوزی هستند، اما صاحبان خانه ممکن است بتوانند پوشش اضافی را در صورت از بین رفتن یا آسیب دیدن اموالشان به دلیل آتشسوزی خریداری کنند.
خرید پوشش اضافی آتشسوزی به پوشش هزینه جایگزینی، تعمیر یا بازسازی اموال بالاتر از حد تعیین شده در بیمهنامه اموال کمک میکند. بیمهنامههای آتشسوزی معمولاً شامل استثنائات کلی مانند جنگ، خطرات هستهای و خطرات مشابه هستند. خسارات ناشی از آتشسوزی عمدی نیز معمولاً پوشش داده نمیشوند.
بیمه آتشسوزی یکی از انواع بیمههای مهم است که به محافظت از داراییها و اموال افراد و کسبوکارها در برابر خسارات ناشی از آتشسوزی کمک میکند. اهمیت این بیمه به چند عامل اساسی بستگی دارد:
در مجموع، بیمه آتشسوزی یک ابزار حیاتی برای کاهش ریسکهای مالی و محافظت از داراییها است.
بیمه آتشسوزی انواع مختلفی دارد که هر یک ویژگیها و پوششهای خاص خود را دارند. در زیر به برخی از انواع بیمه آتشسوزی اشاره میکنیم:
موارد تحت پوشش بیمه آتشسوزی عبارتست از واحدهای مسکونی، مراکز صنعتی، مراکز غیرصنعتی و انبارها.
بنا به درخواست بيمهگذار واحد مسكوني، علاوه بر خطرهاي حريق، انفجار و صاعقه در برابر كليه خطرهاي اضافي كه به آن اشاره شد با سرمايه دلخواه و به قيمت روز تحت پوشش قرار ميگيرد و حق بيمه سالانه آن با توجه به ارزش ساختمان و اثاث منزل و خطرهاي بيمه شده محاسبه خواهد شد.
شامل تمامي كارخانجات صنايع غذايي، آشاميدني، دخانيات، نساجي، پوشاك، چرم، چوب، كاغذ، مقوا، چاپ و صحافي، شيميايي، محصولات كاني غيرفلزي، فلزات اساسي و صنايع متفرقه ميشود.
ساختمان تأسيسات ماشينآلات مواد اوليه موجود و محتويات هر يك از مراكز ياد شده را ميتوان در مقابل خطرهاي آتشسوزي، انفجار، صاعقه و همچنين كليه خطرهاي اضافي ذكر شده به قيمت روز بيمه نمود.
سرمايه ارزش اعياني ساختمان و تاسيسات منصوبه، ارزش دکوراسيون واثاثیه اداري و موجودي در اين بيمهنامه تحت پوشش قرار ميگيرند. واحدهاي تجاري، اداري، مجموعههاي رفاهي، آموزشي، خدماتي از جمله مراکزي هستند که در اين طبقه قرار ميگيرند. بنابراين طيف وسيعي از مشاغل واصناف در این گروه قرار دارند. نرخ بيمهنامه آتشسوزي براي هريک از مشاغل زيرگروه (غير صنعتي) مستقيما با ماهيت ريسک و شدت و تواتر ريسک حريق در آن شغل وشرايط محيطي وايمني محل مورد بيمه مرتبط است و طبيعي است که واحدهايي که از شرايط ايمني بهتري نسبت به سايرين برخوردارند حق بيمه کمتري براي تحت پوشش قرار دادن اموال خود پرداخت نمايند.
انبار کالا به محلی اطلاق میگردد که یک یا چند نوع کالای بازرگانی، محصولات صنعتی، مواد اولیه و یا فرآوردههای دامی وکشاورزی در آنجا نگهداری میشود. انبارها بر اساس ماهیت نگهداری و مالیکت آن به انبارهای عمومی(بنگاه عمومی)، انبار اختصاصی، انبار گمرکی و غیره تقسیم میشوند.
اين پوشش معمولاً براي موجودي انبارها با توجه به نوسان موجودي صادر و حق بيمه متناسب با ميزان موجودي محاسبه ميشود. بر اساس شرايط بيمه اظهار نامهاي، بيمهگذار موظف است پايان هر ماه لغايت پانزدهم ماه بعد حداكثر موجودي مورد بيمه را طبق اسناد ودفاتر خودكتباً به بيمهگر اظهار كند.
درصورت وقوع خسارت احتمالي، حداكثر تعهد بيمهگر براساس ارزش موجودي اوليه مندرج در بيمهنامه ويا آخرين اظهارنامه خواهدبود.
تورم وافزايش قيمتها موجب شده قيمت ساختمانها وماشين آلات واحدهاي صنعتي نيز بطور روزافزون افزايش يابد. لذا بيمهگذاراني كه ساختمان وماشين آلات آنها دراثر آتشسوزي از بين ميرود و دیگر توانایی خرید آن را به نرخ روز نداشته باشند. بنابراین برخی از بیمهها شرایط جایگزین و بازسازی را میگذراند و ارزش جايگزيني وتجديدساختمان را پرداخت ميكنند. مشروط برآنكه مورد بيمه با ارزش واقعي بيمه شده باشد. اين پوشش مخصوص ساختمانها وماشين آلات كارخانهها است و شامل موجودي نميشود.
بیمه نامه فرست لاس (first loss) مختص اولین آتشسوزی یا اولین خسارت است. در این بیمهنامه، بیمهگذار اطمینان دارد هرقدر حادثه آتشسوزی عمیق باشد، بیمه خسارت آن را پرداخت میکند. به طور کلی، اگر وسایل و یا موارد بیمه شده در دسترس نباشند یا بخشی از اموال به سرقت رفته باشند. از بیمه فرست لاین استفاده میشود و به جای اینکه مورد بیمه به ارزش کل بیمه شود آن را به حداکثر مبلغی که مبین حداکثر خسارت وارده بر اثر تحقق خطر بیمه شده است بیمه میکند.
خسارتهای تحت پوشش بیمه آتشسوزی، معمولا شامل دو دسته خسارات اصلی و خسارات تکمیلی هستند. خسارات اصلی و پایه بیمه آتش سوزی، در واقع خسارتهایی هستند بهدلیل حوادثی مثل آتش، انفجار و صاعقه به ساختمان یا اموال بیمهشده وارد میشوند. این خسارتها بهصورت پیشفرض در بیمهنامه ثبت شدهاند و به بیمهشده پرداخت میشوند.
بیمه آتش سوزی در حالت عادی و بدون خرید پوششهای اضافی، تنها خسارتهای مالی ناشی از حوادث را تحت پوشش قرار میدهد. بنابراین در بیمهنامه آتشسوزی خسارتهای مالی جبران میشود نه خسارتهای جانی و بدنی و در نتیجه اگر صدمهای به افراد برسد بیمه آتشسوزی آن را پوشش نمیدهد.
برای تکمیل خسارتهای تحت پوشش بیمه آتشسوزی میتوانیم انواع پوششهای اضافی را هم به بیمهنامه خود اضافه کنیم. مثلا برای جبران خسارات ناشی از خطراتی مثل سیل، زلزله، طوفان، نشست زمین، نوسانات برق و غیره لازم است پوشش هریک از این خطرات را بهصورت جداگانه خریداری کنید. با اضافهکردن پوشش زلزله، علاوهبر جبران خسارتهای ناشی از آتش سوزی، صاعقه و انفجار، کلیه خسارات به وجود آمده از زلزله هم تحت پوششهای بیمه آتشسوزی قرار خواهد گرفت. نکته مهم درباره پوششهای اصلی یا تکمیلی بیمه آتشسوزی این است که فقط خسارتهای مالی را پرداخت میکند و تعهدی برای جبران خسارتهای جانی و بدنی بیمهشده یا اشخاص ثالث ندارد.
بیمه آتشسوزی یکی از انواع مهم بیمههای مسکن است که برای حفاظت از خانه یا ساختمان شما در مواقع حادثه و آتشسوزی ضروری است. اصلیترین و پرکاربردترین پوششهای تکمیلی بیمه آتشسوزی عبارتند از:
بهتر است باتوجه به موقعیت ساختمان و متراژ آن از پوششهای اضافی استفاده نمایید و بغیر از واحد مسکونی، وسایل خانه هم بیمه شود. اموال تحت پوشش بیمه آتشسوزی هم باید در بیمهنامه ثبت شده باشند. البته این اموال نمیتواند یکی از موارد زیر باشد:
تقریباً همه افراد و مشاغل میتوانند از مزایای این بیمه بهرهمند شوند، بهویژه:
بیمه آتشسوزی یکی از مهمترین ابزارهای مدیریت ریسک در زندگی شخصی و حرفهای است. با انتخاب یک بیمهنامه مناسب، میتوان از خسارات مالی سنگین جلوگیری کرد و آرامش خاطر بیشتری داشت. در انتخاب بیمهنامه، به پوششها، شرایط قرارداد، سابقه شرکت بیمه و نیازهای خاص خود توجه کنید تا بهترین تصمیم را بگیرید.